КРЕДИТНОЕ ДЕЛО
Планирование семейного бюджета - дело сложное, а соблюдать или же придерживаться ранее намеченным финансовым затратам и вовсе затруднительно, поскольку траты зачастую непредсказуемы, тогда как выплата заработной платы осуществляется в строго определенные сроки. И тогда возникает временной денежный разрыв. Как его перекрыть?
Можно «перехватить» у родственников и друзей? Можно, но не часто и в незначительных суммах. Для получения денег в более крупных размерах необходимо обращаться за помощью в банки. Чтобы понять, насколько успешно могут завершиться такие «походы», экономический обозреватель Информационного агентства «ИНФОТАГ» Владимир Сидоренко отправился в Energbank с желанием получить исчерпывающую информацию на этот счет у начальника отдела кредитования физических лиц Марины МЕЛЬНИК.
Беседа состоялась. Она была и интересной, а главное, познавательной. Впрочем, судите сами …
«И.»: Госпожа Мельник, я осведомлен о том, что Energbankпредоставляет физическим лицам различного рода потребительские кредиты. Какому количеству клиентов банком оказаны такие услуги?
Марина МЕЛЬНИК: Учитывая, что одним из основных направлений в деятельности нашего банка является кредитование физических лиц, то мы, конечно, уделяем особое внимание данному сегменту. Объемы кредитования зависят от многих факторов, но в среднем за месяц мы утверждаем от 600 до 700 заявлений на получение у банка различных по величине ссуд. В этом количестве учтены разные банковские продукты: беззалоговые потребительские кредиты, кредитные линии, а также, конечно, и ипотечные кредиты.
«И.»: Какова максимальная сумма получения, например, беззалогового кредита?
Марина МЕЛЬНИК: До 300 тыс. леев.
«И.»: Для получения ссуды достаточно предоставить только удостоверения личности?
Марина МЕЛЬНИК: В большинстве случаев – да! Но, понятие «предоставление кредита без залога» - вовсе не означает, что заявление клиента будет удовлетворено без проведения детального анализа его финансовых возможностей для возврата предоставляемого кредита. Такой анализ проводится в полном соответствии с критериями, указанными в определенных регламентах нашего банка.
«И.»: Эти инструкции - внутренние циркуляры банка?
Марина МЕЛЬНИК: Да. Но разработаны они согласно предписаниям Национального банка Молдовы (НБМ). И если мы отказываем физическим лицам в получении ссуд, то это не «отсебятина» сотрудника банка, а несоответствие его возможностей регламентам, изданным банковским регулятором страны, которым мы обязаны следовать. В противном случае, при установлении контролерами НБМ отступлений от утвержденных директив, могут последовать серьезные санкции по отношению к нашему банку. Благо, что мы не даем повода для их применения. Мы стараемся предложить клиентам наиболее благоприятные финансовые условия, но при этом, не нарушая регламентирующие указания Национального банка Молдовы.
«И.»: Клиенты, желающие получить потребительские ссуды, устраивают скандалы, желая, чтобы им банк предоставил деньги в кратчайший период без проверок и проволочек?
Марина МЕЛЬНИК: К сожалению, такие случаи имеют место. Но большинство клиентов осознают, что для одобрения кредита в индивидуальных случаях необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих их финансовую состоятельность. И они, как правило, предоставляют их. Но имеется и другая категория клиентов, нежелающая сообщать дополнительные сведения и данные о себе.
«И.»: Кредит получить желают, а необходимые документы предоставлять не хотят. Нонсенс! Чем они свое нежелание аргументируют?
Марина МЕЛЬНИК: Как правило, нехваткой времени на сбор документов, в то время, как деньги им нужны срочно. Мы же, прежде чем отказать клиенту, пытаемся найти альтернативный вариант. Например, рассмотреть кредит вместе с супругой (супругом), если в совокупности их финансовые возможности достаточны и представляют собой устойчивый характер.
«И.»: Как воспринимают клиенты ваш альтернативный вариант?
Марина МЕЛЬНИК: По-разному. Часть клиентов соглашаются, понимая, что это дополнительная возможность для одобрения, а часть без энтузиазма, объясняя это нежеланием приходить в банк со своей второй половиной.
Но даже, если мы понимаем, что, к сожалению, не можем пойти клиенту навстречу, то все равно, не делаем это в категоричной форме. Приглашаем прийти к нам вновь, спустя определенный период времени, ведь у клиента всегда может улучшиться финансовое положение или же могут измениться требования к рассмотрению кредитной заявки.
Замечу, что при анализе финансовых возможностей клиентов учитываются только официальные доходы. За исключением заработной платы, к рассмотрению принимаются доходы, полученные из других источников: пенсия, доходы от сдачи имущества в аренду, гонорары, дивиденды…
Но при этом имеется одно существенное «но». В соответствии с предписаниями НБМ необходимо соблюдать коэффициент, отражающий соотношение ежемесячных платежей по кредитам к официальным доходам. Превышать установленный лимит коммерческому банку недопустимо.
«И.»: Каков этот коэффициент?
Марина МЕЛЬНИК: Не более 40% от официального дохода. При обращении в банк за кредитом клиент декларирует свой ежемесячный доход, конечно, основываясь на том, что получает в месяц. Но только после проведения анализа, кредитный специалист может выяснить, что существенная часть дохода является неподтвержденной. В таких случаях банк не всегда может утвердить заявление на запрашиваемую сумму.
«И.»: Если клиент, сам того не желая, проинформировал не свою официальную, а фактическую заработную плату, сотрудники банка не сообщают о ней, например, в Государственную налоговую службу?
Марина МЕЛЬНИК: Нет! Поскольку в первую очередь данная информация является конфиденциальной. Впрочем, неподтвержденные документами доходы и не являются основой для рассмотрения заявки на кредит.
«И.»: Но высокая заработная плата – это еще не единственный критерий стабильности. Поскольку сегодня ты при должности, а завтра уже не являешься работником. А банк, тем не менее, может одобрить кредит до 300 тыс. леев без залога. Не рискуете ли вы в таком случае получить неплательщика по кредиту?
Марина МЕЛЬНИК: Платежеспособность клиента, конечно, является одним из ключевых критериев для получения кредита. Но банк, в свою очередь, при анализе кредитного заявления принимает в учет и дополнительные аспекты, например, наличие в собственности движимого или недвижимого имущества.
«И.»: Физические лица, желающие получить кредит, должны пояснить, на какие цели он будет использоваться?
Марина МЕЛЬНИК: Конечно! Обращаясь за кредитом, клиенты заранее предполагают, на какие цели он будет использован. Но в обязательном порядке - подтверждение целевого использования происходит в соответствии с внутренними нормативными документами.
«И.»: На какие цели ваши клиенты чаще всего берут потребительские кредиты?
Марина МЕЛЬНИК: Для реализации различных своих потребностей. Но в основном, на приобретение автомобилей, ремонта недвижимости, для интересного проведения отпуска. Ну и, конечно же, для приобретения квартир в ипотеку.
«И.»: В Республике Молдова не один банк, их более десяти. Конкурентоспособность достаточно велика. Обратиться за потребительским кредитом клиент может в любой банк. Поэтому борьбу за него не пускают, как говорится, на самотек. Привлекают различными акциями и новыми продуктами. Каковы они в вашем банке?
Марина МЕЛЬНИК: Их много. Мы в Energbankстараемся предложить клиенту наиболее выгодные и привлекательные условия, в том числе и в кредитовании. Они формируются исходя из существующих предложений в банковском секторе. На данный момент для физических лиц, желающих получить кредит со сроком до 24 месяцев, предлагается выгодная процентная ставка, размер которой не превышает 8,8%.
«И.»: Многие клиенты упрекают финансовые учреждения Молдовы в излишней бюрократизации процесса предоставления кредитов. Бюрократия – это основа банковской деятельности?
Марина МЕЛЬНИК: Значительная часть имеющихся денег в банке – это заемные ресурсы банка от граждан и предприятий. Клиенты доверяют банку хранить их денежные средства, а доверие должно быть оправдано. В связи с чем, при предоставлении заемных средств, даже на самую незначительную сумму, мы тщательно подходим к изучению всех имеющихся документов, чтобы исключить даже самую малейшую возможность для ошибки.
Кроме того, на привлеченные депозиты банк обязан начислять и выплачивать определенные проценты. Для осуществления таких операций имеющиеся ресурсы необходимо пускать в оборот. Выдавая кредит, банк планирует, что дебитор будет ответственно и своевременно погашать свои текущие обязательства по кредиту. Но, конечно, определенные риски всегда присутствуют.
«И.»: Проценты, начисляемые на депозиты физических лиц, в настоящее время, совсем мизерные - от 2% до 3% годовых. Если они таковые, то это означает, в том числе, что экономика Молдовы не сильно нуждается в кредитных ресурсах. Для чего тогда Energbank, продолжает успешно привлекать ресурсы у населения, предлагая не самые радужные процентные ставки по депозитным вкладам?
Марина МЕЛЬНИК: Одна из основных функций банка - привлечение клиентов. Недопустимо жить только сегодняшним днем! Мы верим, что экономика нашей страны воспрянет, и для ее развития понадобятся значительные кредитные ресурсы. И чтобы удовлетворить спрос на них наш банк должен быть к этому всегда готов. Кроме того, если мы будем стопорить желание клиентов размещать у нас их свободные денежные средства, то это негативным образом может сказаться на репутации банка, что крайне недопустимо.
«И.»: Благодарю вас за познавательную беседу!
